Portal giełdy ładunków i transportu Cargo.PL

Podwójne ubezpieczenie w firmie transportowej: co możemy ubezpieczyć dwa razy?

podwojne_ubezpieczenie_firmie_transportowej

Czy jeśli ubezpieczę pojazd w dwóch różnych towarzystwach ubezpieczeniowych, dostanę dwa odszkodowania? Czy mogę wykupić dwie polisy na życie lub od następstw nieszczęśliwych wypadków? Tłumaczymy, w jakich przypadkach podwójne ubezpieczenie w firmie transportowej ma zastosowanie, a w których jest kompletnie bezużyteczne.

Podwójne ubezpieczenie pojazdu?

Jeszcze do niedawna borykaliśmy się z problemem podwójnego ubezpieczenia pojazdów mechanicznych OC – który urósł do rangi, jeśli nie powszechnego zjawiska, to bardzo popularnego zabiegu wśród osób prywatnych oraz przedsiębiorców. Jego skalę zmniejszyły jednak zmiany w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, które weszły w życie na początku 2012 r. Czasami dochodzi do sytuacji, w której właściciel pojazdu zawiera umowę z nowym ubezpieczycielem, nie będąc świadomym, że nie wygasła jego umowa z poprzednim (np. umowa jest przedłużana automatycznie wraz z końcem poprzedniego okresu trwania umowy, jeżeli tylko nie wypowiemy jej pisemnie – pamiętajmy, że ubezpieczyciel ma obowiązek poinformowania posiadacza pojazdu o automatycznie przedłużanej polisie najpóźniej 14 dni przed rozpoczęciem nowego okresu ochrony). Z kolei o podwójne ubezpieczenie pojazdu nie musimy martwić się, sprzedając pojazd. Po zmianie właściciela polisa nie przedłuża się automatycznie o kolejny rok, tylko obowiązuje do końca okresu, na jaki była zawarta.

Trzeba zaznaczyć, że – świadome czy nieświadome – podwójne (lub wielokrotne) ubezpieczenie zupełnie mija się z celem. Dlaczego? Odpowiedzią służy nam Kodeks Cywilny, który odnosi się do podstawowej zasady ubezpieczeń, czyli kompensacji – jak podpowiedział nam rzecznik prasowy Grupy ERGO Hestia Arkadiusz Bruliński. „Na odszkodowaniu nie można się wzbogacić” – podkreśla. Osoba ubezpieczająca pojazd nie może na tym zyskać ani zarobić. Wynika to przede wszystkim z § 2. art. 824 Kodeksu, w którym czytamy:

„Jeżeli ten sam przedmiot ubezpieczenia w tym samym czasie jest ubezpieczony od tego samego ryzyka u dwóch lub więcej ubezpieczycieli na sumy, które łącznie przewyższają jego wartość ubezpieczeniową, ubezpieczający nie może żądać świadczenia przenoszącego wysokość szkody. Między ubezpieczycielami każdy z nich odpowiada w takim stosunku, w jakim przyjęta przez niego suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum wynikających z podwójnego lub wielokrotnego ubezpieczenia.

W związku z tym podwójne polisy na ubezpieczenie mienia, jak pojazd, nie występują – inaczej oznaczałoby to, że w przypadku straty zyskujemy. „Oczywiście ubezpieczyciele weryfikują to przy każdym zgłoszeniu szkody (deklaracja klienta). ERGO Hestia dodatkowo sprawdza indywidualnie klientów przy zgłoszeniu dużych szkód majątkowych” – tłumaczy Arkadiusz Bruliński.

Ubezpieczenie osobowe: podwójne

Jednocześnie pamiętajmy, iż zasada ta odnosi się tylko do ubezpieczeń przedmiotu, mienia – w przypadku ubezpieczeń osobowych można posiadać dowolną liczbę polis i z każdej z niej czerpać pełne świadczenie. Jeżeli więc przedsiębiorca, przewoźnik ubezpieczył się chociażby od następstw nieszczęśliwych wypadków w kilku instytucjach, można zsumować świadczenia, odszkodowania.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej: nie tym razem

Jak wygląda to natomiast w przypadku ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej? Czy możemy ubezpieczyć się w paru firmach na tę samą okoliczność? Jak się okazuje, w tym przypadku wypłacane odszkodowanie również nie może przekroczyć wysokości poniesionej szkody.

Podwójne ubezpieczenie w firmie transportowej?

Podwójne ubezpieczenia mienia są – jak już dowiedliśmy – nieopłacalne. Składki się kumulują, płacimy każdej z instytucji, ale w razie szkody, jak wypadek czy zniszczenie pojazdu, na nasze konto nie wpłyną podwójne czy potrójne sumy. Istnieją jednak inne metody i innego rodzaju polisy, które pozwolą na zabezpieczenie interesów firmy transportowej oraz różnych obszarów jej działalności. Niestraszne będą nam wtedy np. nieterminowe dostawy związane z chorobą kierowcy, kary finansowe za niewywiązanie się z umowy, problemy z płynnością finansową czy inne trudne do przewidzenia wypadki losowe. „Oprócz ubezpieczenia pojazdu możemy ochronić też inne narażone na ryzyko obszary działalności firmy transportowej. Możliwe jest na przykład ubezpieczenie zdrowia i życia kierowców, ochrona podatkowa i prawna czy też z związana z płynnością finansową firmy” – przekonuje Anna Grajkowska, wiceprezes Raiffeisen Insurance Agency Sp. z o.o. Jeżeli jednak dany „przedmiot” ubezpieczenia zamyka się w definicji odpowiedzialności cywilnej, tu również nie możemy liczyć na dwa odszkodowania.

GAP

Z ubezpieczeniami pojazdów w firmie transportowej wiąże się jedna istotna kwestia, o której nie możemy zapomnieć. „Przy szkodzie całkowitej w wyniku kasacji lub kradzieży, ubezpieczenie OC lub AC pokrywa wartość rynkową pojazdu, która od czasu zakupu mogła znacząco zmaleć (nowy samochód w pierwszych trzech latach eksploatacji traci nawet 60% wartości). Może się wtedy okazać, że wypłacone w ramach ubezpieczenia środki nie wystarczą na spłacenie wszystkich zobowiązań wobec firmy leasingowej lub na zakup nowego pojazdu”- mówi Anna Grajkowska. Rozwiązaniem problemu nie będzie podwójne ubezpieczenie pojazdu, ale np. tzw. ubezpieczenie GAP – inaczej ubezpieczenie pojazdu od straty wartości finansowej w przypadku wystąpienia szkody całkowitej.

Wytłumaczyliśmy już, że podwójne ubezpieczenie OC nic nie daje właścicielowi pojazdu. Jak jest z kolei w przypadku ubezpieczenia GAP? Czy wykupienie dwóch polis u dwóch ubezpieczycieli jest zasadne? „Ubezpieczenie GAP klient może zakupić zarówno w towarzystwie leasingowym, jak i w innej firmie, np. u dealera. Dlatego teoretycznie istnieje możliwość posiadania podwójnego ubezpieczenia GAP – tłumaczy wiceprezes Raiffeisen Insurance Agency Sp. z o.o. Należy jednak pamiętać, że w przypadku ubezpieczeń majątkowych wypłacone odszkodowanie nie może być wyższe niż wartość poniesionej szkody. Jeśli klient kupuje dwa identyczne produkty, to kwoty odszkodowań będą wypłacone proporcjonalnie przez każdego z ubezpieczycieli w ustalonej wysokości (nie ma możliwości wypłacenia w takiej sytuacji dwóch odszkodowań z obu polis). Zatem kupowanie dwóch takich samych produktów majątkowych jest możliwe, ale nieopłacalne”. Oznacza to, że obowiązuje tu ta sama zasada, o której pisaliśmy wcześniej.

Jak maksymalnie zabezpieczyć interesy firmy? Zapytajmy ubezpieczyciela o wszystkie ewentualności oraz wszelkie „wyjątki od reguły”. A przed podpisaniem umowy… dokładnie ją przeczytajmy, aby później uniknąć rozczarowania.

Współpraca merytoryczna: Raiffeisen Insurance Agency Sp. z o.o.

***

Przeczytaj także:

Ubezpieczenie należności transportowych, czyli jak zabezpieczyć finanse firmy

Rewolucja w OC, czyli nowy system BLS

Polisy OC dla kierowców ciężarówek rekordowo tanie

Komentarze

Na razie nie ma komentarzy


Twój komentarz

Jeśli chcesz napisać komentarz, zaloguj się:

lub zarejestruj się.

Aktualności

245104594_2935851109959993_1411399817438034755_n

Polska znosi kary za niepłacenie e-TOLL

Polska tymczasowo znosi kary za niepłacenie e-TOLL. Jak informuje Ministerstwo Finansów RP i operator systemu e-TOLL, 30 września 2021 r. rozpoczął się okres przejściowy przeniesienia elektronicznego systemu płatności za opłaty za przejazd na płatnych drogach w Polsce viaTOLL do nowego elektronicznego zakończenie systemu płatności e-TOLL. Od 1 października system e-TOLL jest jedynym systemem, za pomocą którego można dokonywać płatności elektronicznych. Od tego dnia nie działają również urządzenia viaBOX i viaAUTO.Konto w systemie viaTOLL musi zostać usunięte.Według Ministerstwa Finansów RP, w początkowym okresie po odłączeniu viaTOLL, za naruszenia korzystania z systemu e-TOLL będą stosowane nie kary, ale ostrzeżenia. Każdy przypadek będzie rozpatrywany indywidualnie.

2021-10-12
0
220300993_2878300922381679_1943562348840315047_n

UE zaostrza politykę emisyjną

UE zaostrza politykę emisyjną14 lipca Komisja Europejska przyjęła pakiet propozycji pod nazwą Fit for 55 w celu dostosowania unijnej polityki klimatycznej, energetycznej, użytkowania gruntów, transportu i podatków do redukcji emisji CO2 o co najmniej 55% do 2030 r. (w porównaniu z 1990 r.).Trzej wiodący producenci samochodów ciężarowych, Daimler Truck, Traton Group i Volvo Group, podpisali niewiążącą umowę, która ustanowi sieć ogólnodostępnych, wysokowydajnych stacji ładowania pojazdów ciężkich w całej Europie.

2021-07-23
0
198475766_2849985951879843_7181789932523661835_n

FRANCJA. NOWE WARUNKI PRZYJAZDU

8 i 9 czerwca 2021 r. zostały opublikowane dwa dekrety wprowadzające nowe przepisy zdrowotne obowiązujące we Francji, które wejdą w życie 9 czerwca.W przypadku transportu drogowego, lokale gastronomiczne będą otwarte dla zawodowych kierowców transportu drogowego też w godzinach policyjnych (od 23:00 do 6:00).Wymagania dla pojazdów wjeżdżających do Francji: Transport drogowy przyjeżdżający ze strefy zielonej:Nie ma obowiązku badania ani kwarantanny, ale konieczne jest potwierdzenie, że jesteś zdrowy i nie miałeś kontaktu z pacjentami; Pojazdy przybywające z pomarańczowej strefy:Obowiązek badania (z wyłączeniem UK), obowiązek wypełnienia deklaracji o ewentualnych objawach lub kontaktach, brak obowiązku pozostania przewoźników z Wielkiej Brytanii w kwarantannie, co musi być potwierdzone w wytycznych na granicach zewnętrznych (inne kraje) Transport drogowy przybywający ze strefy czerwonej:Obowiązek robienia testów, obowiązek wypełnienia deklaracji o ewentualnych objawach lub kontaktach, obowiązek pozostania w kwarantannie (klauzula do potwierdzenia w wytycznych granic zewnętrznych, które są aktualnie aktualizowane dla innych krajów) W przypadku przejazdu na Korsykę nie są wymagane żadne testy. W przypadku naziemnego transportu pasażerskiego firmy transportowe nie muszą sprawdzać dokumentów potwierdzających posiadanych przez pasażerów przed wejściem na pokład. Dekret ogranicza ten obowiązek do transportu morskiego i lotniczego.

2021-06-13
0
185183561_2828910677320704_9173655083377867007_n

Drogi wybrane przez nawigatora

Drogi wybrane przez nawigatora

Czasami, ale to się zdarza – nawigator nie prowadzi, a zmyla – i wtedy trafiasz całkowicie w niewłaściwe miejsce.

Kierowcy żartują: “Lenka zawiodła”, wspominając kobiecy głos, który jest w nawigacji.

2021-05-13
0
niemcy (2)

NOWE ZASADY POBYTU W NIEMCZECH

NOWE ZASADY POBYTU W NIEMCZECH

Od 24 kwietnia 2021 r. ograniczenia dotyczące COVID-19 w Niemczech zostały uzgodnione na szczeblu federalnym. Nowe zasady dotyczą wszystkich regionów i miast w Niemczech, w których wskaźnik infekcji w ciągu 7 dni przekracza 100.

2021-04-29
0